בימים שבהם רכישת דירה נראית רחוקה מאין כמותה, חשוב לדעת מה המשכנתא המוצעת לנו ואיפה. בחירה בהצעה למשכנתא מבין הרבה מאוד הצעות היא בחירה לא פשוטה. ייעוץ משכנתא בבנקים השונים יתמקד בדרך כלל באינטרס של הבנק ופחות באינטרס שלנו, לוקחי המשכנתא. לכן, רגע לפני שבוחרים איך לפרוס ולהתמודד עם העלויות והחזרתם – כדאי להבין מה מתאים ולמי.
מומלץ לבדוק כל האפשרויות דרך מחשבון משכנתא שיעזור להכם להחליט מה הכי כדאי לכם.

משכנתא – הכנסות מול הוצאות

ראשית, עליכם לחשב את מלוא היכולות הכלכליות שלכם – כמה אתם מכניסים בחודש והאם יש כספים באופק שעתידים להשתחרר – קרן השתלמות, חסכונות וכדומה. לאחר מכן יש להבין בדיוק מה עלות הנכס שאתם רוצים לרכוש וכמה כסף יש לכם מתוך עלות הנכס. לדוגמא, דירת ארבעה חדרים במחיר של 1,450,000 ש”ח, עם הכנסה קבועה של 19,000 נטו בחודש (הכנסה של שני בני הזוג), חיסכון של 200,000 ש”ח, קרן השתלמות בגובה 100,000 ש”ח ואפילו עזרה מההורים בגובה מסוים של הסכום. את כל החישובים הללו תעשו לפני שאתם מגיעים לבנק, בשביל שתהיו בעמדה של ידע והבנה על המתרחש. לא לשכוח לקחת בחשבון גם הוצאות נלוות, שאנחנו לפעמים שוכחים – מס רכישה לדירה (או אולי מחזור משכנתא במקרה של דירה שנייה או יותר), דמי תיווך, ייעוץ משכנתא עצמו (תלוי היכן לוקחים אותו), שירותי עורך דין, ריסוס הדירה ואולי אפילו שיפוץ כלשהו.

איזה משכנתאות הבנקים מציעים?

כמובן, שכל מקרה לכל משפחה הוא ייחודי ושונה לפי הסכומים. אנחנו ננסה להמחיש תמונת מצב כללית.
– בנק דיסקונט למשכנתאות מציעים מסלולים שונים שהם אך ורק למחזיקי חשבון בבנק ומכניסים מעל ל-4,000 ש”ח בחודש. ההצעות מגוונות ומאפשרות מרווח נשימה די מוצלח – ואפילו לבחור בין מסלולים שונים, אך כאמור, אך ורק למחזיקי חשבון בבנק.
– בנק מזרחי, הבנק שנחשב כיום למוביל בתחום המשכנתאות ומציע גם הוא מספר מסלולים, משתלמים יותר ופחות. חשוב לשים לב לגובה הריביות המשתנה ולאורך תקופת ההחזר. יש לקחת בחשבון אינפלציה וכן עלייה בשיעור המדד שצפויה בשנים הקרובות ועלולה להשפיע על הלוואה שיש בה חלק המתייחס לשיעור המדד כמשפיע על סכום ההחזר החודשי והכללי.
– בנק אגוד לוקחים בחשבון את ההוצאות הנלוות לכניסה לבית ומציעים מראש משכנתא גבוהה יותר שתאפשר לבעלי הבית לנצל את הסכום שיש להם לכניסה לבית, על כל ההוצאות שפורטו מעלה.
בנק הבינלאומי למשכנתאות, בנק לאומי למשכנתאות ובנק הפועלים. בשלב זה, אחרי שכבר חקרתם בכמה בנקים אתם כבר צריכים להיות בקיאים מספיק במושגים: ריבית משתנה למול ריבית קבועה, צמידות למדד (ובעצם, מה זה מדד), פריים, גרירת משכנתא בעתיד וכו’. בנו לעצמכם תמהיל מכל ההצעות שקיבלתם ואיתו תחזרו לבנקים.